Refinantarea creditului este mai facila decat in anii trecuti

Refinantarea creditului este mai facila decat in anii trecuti

Refinantarea unui credit poate parea o procedura greoaie insa avantajele pe termen lung compeneseaza efortul de moment. In plus, modificarile legislative din ultimii ani au facilitat accesul la refinantare, iar noile reglementari BNR nu afecteaza acest tip de imprumut.

Nu doar in momentul obtinerii unui credit este obligatorie compararea ofertelor de pe piata, pentru obtinerea unor costuri cat mai mici. Si ulterior, cei care au un credit in derulare ar trebuie sa verifice daca nu cumva exista variante de refinantare mai ieftine care pot duce la un efort financiar mai mic.

Economii de mii de euro pe termen lung

Refinantarea creditelor poate aduce avantaje importante de cost, in cazul in care este facuta la momentul potrivit. Spre exemplu, cei care s-au grabit in urma cu 4-5 ani sa obtina un imprumut, iar acum isi dau seama ca pe piata exista variante mult mai ieftine, pot recurge la refinantare.

In cazul unui credit de 50.000 euro contractat pe 30 ani la un cost total de 13%, rata lunara de plata este de 520 euro. Reducerea costului la 10%, aduce scaderea efortului lunar la 420 euro.

In 30 ani, economia totala este de peste 35.000 euro. In loc sa plateasca in cei 30 ani, 188.000 euro, clientul va plati 151.000 euro.

In plus, refinantarea nu este o solutie disponibila o singura data. De fiecare data cand pe piata apar oferte mai avantajoase, clientii pot recurge la refinantare. Pentru a determina exact economia castigata, se poate utiliza calculatorul dedicat Conso.ro.

Refinantarea costa de pana la 10 ori mai putin decat in trecut

Una dintre principalele piedici in calea refinantarii o constituia in anii anteriori comisionul de rambursare anticipata a creditului vechi. Acesta ajungea frecvent la 4-5% din sold sau chiar mai mult. In cazul unui credit de 50.000 euro, spre exemplu, rambursarea anticipata echivala cu plata a 2.500 euro catre banca.

La aceasta se adauga comisionul de acordare a noului imprumut, cel de refinantare. In general, acesta se ridica la 2-3% din noul credit. Astfel, fara sa se adauge si eventualele taxe notariale sau evaluarea imobilului, se ajungea ca refinantarea sa coste aproape 10% din credit.

Odata cu OUG nr. 50/2010, mare parte din aceste costuri au fost eliminate. Comisionul de rambursare anticipata este 0%, pentru creditele cu dobanda variabila. Numai in cazul dobanzii fixe, comisionul poate urca pana la un maxim de 1%.

La aceasta se adauga costul scrisorii de refinantare, care costa in general, intre 100 lei si 50 euro.

De asemenea, bancile pot solicita un singur comision la acordarea unui nou credit. Clientul poate plati cel mult un comision de analiza dosar, exprimat in suma fixa, care variaza de la cateva sute de lei pana la cel mul 300-500 euro.

In consecinta, costul refinantarii unui credit ajunge in prezent la cel mult 500 euro, mult mai putin decat in trecut.

Restrictiile BNR ocolesc refinantarea

Creditele de refinantare au fost ocolite si de noile reglementari BNR. Bancile pot acorda in continuare astfel de imprumuturi fara sa limiteze perioada de rambursare sau gradul de indatorare al clientilor.

Spre exemplu, creditele de nevoi personale de refinantare se pot acorda pe o perioada mai mare de 5 ani.

Aceasta facilitate este acordata doar pentru prima refinantare a creditelor contractate anterior inainte de luna noiembrie 2011. Incepand cu cea de-a doua refinantare, se vor aplica noile restrictii BNR.

Ipoteca si veniturile mai mici, principalalele hopuri

In noile conditii, cel mai dificil test de trecut pentru refinantarea unui credit nu tine de costurile operatiunii sau de procedurile birocratice, ci de incadrarea in conditiile de eligibilitate ale bancii.

Chiar daca ar plati o rata simtitor mai mica la noul credit, clientii pot avea surpriza neplacuta sa afle ca nu se incadreaza in conditiile bancii. De multe ori, aceasta situatie se intalneste chiar si cand este vorba de o refinantare la aceeasi banca, la care este in derulare creditul vechi.

Paradoxul provine din faptul ca bancile isi schimba in timp criteriile de selectare a clientilor. Cei vechi nu sunt afectati insa, in cazul in care doresc o refinantare, sunt tratati ca si clienti noi si trebuie sa indeplineasca criteriile din prezent, spre exemplu venituri mai mari sau grad de indatorare mai redus.

De asemenea, scaderea valorii ipotecii reprezinta unul din principalii factori ce stau in calea refinantarii. Piata imobioliara a scazut iar de multe ori valoarea imobilului cu care se garanteaza nu mai acopera soldul creditului.

In aceste situatii, pentru obtinerea unui credit de refinantare este necesara o garantie suplimentara, care sa acopere diferenta.

Sursa: Conso.ro