Noile formule de calcul ale dobanzilor sunt departe de a fi echitabile

Noile formule de calcul ale dobanzilor sunt departe de a fi echitabile

Schimbarea formulelor de calcul ale dobanzilor la creditele in derulare conform noilor reglementari legale da primele batai de cap clientilor. La ING Bank, noua dobanda se calculeaza prin aditionarea a 2 marje de dobanda peste Robor sau Euribor, iar la CEC Bank, un artificiu de calcul a facut ca actualizarea indicilor monetari sa creasca ratele clientilor. 

Ordonanta de urgenta privind creditele pentru consumatori obliga toate bancile sa lege dobanzile variabile la credite de un indice monetar (Robor, Euribor sau Libor) sau de dobanda de referinta a BNR. La acest indice, bancile vor putea adauga o marja, care va ramane fixa pe toata perioada de creditare.

Una dintre cele mai mari provocari o reprezinta stabilirea marjei de dobanda la creditele vechi, unde variatia dobanzii nu era legata de un indice monetar, ci depindea doar de vointa bancii.

Pentru a introduce aceste modificari in contractele deja incheiate, bancile au la dispozitie 90 de zile de la intrarea in vigoare a ordonantei, termen care expira pe 19 septembrie.

Primele banci care si-au anuntat clientii despre schimbari (CEC Bank si ING Bank) au calculat marjele scazand din nivelul actual al dobanzii valorile reprezentate de indicii monetari. Insa, avand in vedere ca acestia se situeaza in apropierea minimelor istorice, in special Euribor, iar dobanzile actuale sunt, in multe cazuri, rezultatul majorarilor succesive aplicate unilateral de banci, marjele stabilite astfel se situeaza la un nivel foarte ridicat.

Din cauza alegerii de catre banci a acestui mod de determinare a marjelor, clientii vor suporta, in timp, o majorare destul de serioasa a costului creditului, odata cu cresterea indicilor monetari.

Actualizarea indicilor a adus cresteri de dobanda la CEC 

CEC Bank a aliniat contractele de credit in derulare la noile reglementari, calculand toate dobanzile la credite in functie de indicii monetari.

Inainte de aceste modificari, banca folosea dobanda de referinta interna (prime rate) pentru calculul dobanzilor aferente creditelor.

“In data de 28.06.2010, au fost actualizate toate dobanzile creditelor in derulare care nu erau exprimate in functie de Robor, Euribor, Libor, fiind convertite la formatul Robor, Euribor, Libor + Marja, fara a modifica nivelul dobanzii clientului la momentul transformarii”, au explicat pentru Conso.ro reprezentantii CEC Bank.

Marjele s-au stabilit in functie de ratele Robor si Euribor valabile la data de 1 aprilie, cand a fost stabilita si ultima valoare a prime rate. La aceasta data, insa, indicii se aflau la minime istorice. Noile marje obtinute in acest fel au fost folosite pentru actualizarea dobanzilor. Cum intre 1 aprilie si 28 iunie, indicii monetari au crescut, au rezultat dobanzi mai mari la credite.

Pentru a intelege mai bine dezavantajele acestui mod de transformare a calculului ratei dobanzii, este utila o prezentare a evolutiilor trecute. Intre dobanda prime rate si rata Robor la 3 luni nu a existat intotdeauna o diferenta egala in timp. Ba dimpotriva, diferentele au fost foarte ample.

Din decembrie 2008 pana in aprilie 2010, cand s-a facut ultima actualizare a prime rate, nivelul acesteia in lei a urmat un trend descrescator de la 11,5% la 9,9%. Indicele Robor la 3 luni a avut un declin mult mai puternic, de la peste 15% la sub 5%. Astfel, diferenta intre aceste dobanzi a crescut semnificativ, din teritoriu negativ pana la aproape 5 procente. Iar aceasta modificare a depins in exclusivitate de politica bancii.

Prin urmare, daca schimbarea modului de calcul al dobanzii s-ar fi facut in alta perioada – de exemplu, in octombrie 2009 – diferenta dintre prime rate si Robor era de mai putin de un procent. Deci, marjele din contracte ar fi fost cu 4 puncte procentuale mai mici decat cele stabilite in final de banca.

Un argument suplimentar ca marjele puteau fi reduse este dat chiar de decizia luata de banca recent. Pe 9 august, CEC Bank a redus nivelul prime rate pentru persoane juridice cu pana la 0,5 puncte procentuale, pana la 9,4% . Conform legislatiei adoptate la sfarsitul lui 2008, dobanda prime-rate este unica pentru toate creditele acordate de banca, deci si pentru creditele acordate populatiei. Iar daca marjele ar fi fost calculate dupa acest nou nivel de prime-rate, marjele ar fi fost mai mici cu peste 2 puncte procentuale.

ING adauga doua marje de dobanda la indicele monetar

ING Bank a procedat similar atunci cand a transformat modul de calcul al dobanzii. Vechea dobanda de referinta a fost descompusa in 2 componente: indicele Robor sau Euribor si o marja fixa. La acestea se adauga inca o marja, respectiv cea stabilita la momentul incheierii contractului. In final, rata dobanzii aplicata la credit va include doua marje fixe de dobanda, nu una, asa cum prevede ordonanta care a stabilit noile reguli.

„ING Bank a facut aceasta translatare pornind de la principiul nemajorarii costului pentru client, fixand diferenta dintre rata de referinta in vigoare si indicele public ales. Ulterior acestei translatari, pretul final al creditului va fluctua numai in functie de variatia indicelui, care in cazul ING Bank este Euribor (pentru creditele contractate in euro) si Robor (in cazul creditelor contractate in lei)”, au explicat reprezentantii bancii.

Analizand evolutia trecuta a dobanzii de referinta de la ING, se observa ca aceasta s-a redus in conformitate cu evolutia Robor, diferentele ingustandu-se in timp.

De exemplu, rata de referinta pentru creditele cu ipoteca a scazut de la 10,5% in martie 2010 la 9,5% in aprilie 2010. In aceeasi perioada, indicele Robor a scazut de la peste 7% la aproximativ 6%.

In iunie, dobanda de referinta a ramas la acelasi nivel, desi indicele Robor a crescut la peste 7%. Astfel, diferenta dintre referinta si indicele monetar a scazut cu aproape 1 punct procentual. Cum noua formula de calcul s-a stabilit pe baza valorilor din iunie, clientii au beneficiat de un nivel mai scazut al marjei decat daca aceasta procedura ar fi avut loc in urma cu cateva luni.

Acesta este un caz fericit, insa e greu de spus daca situatia se intalneste in cazul tuturor clientilor ING. Banca utiliza dobanzi de referinta diferite atat dupa monedele de imprumut, cat si in functie de tipul de credit. Prin urmare, este posibil ca in cazul altor imprumuturi, clientii sa nu fi fost la fel de norocosi.

Solutia echitabila

Observand modul in care cele doua banci au stabilit noile marje putem spune ca obtinerea unei marje mai reduse sau mai ridicate a depins de politica recenta a bancii, care este inghetata in timp cu aceasta ocazie. Clientul nu are nicio putere in acest scenariu.

Mult mai echitabil ar fi fost ca marja sa fie calculata tinand cont de valorile de dobanda existente in momentul semnarii contractului de credit. La acel moment, atat clientul cat si banca au cazut de acord asupra unei rate a dobanzii, care includea o anumita marja implicita fata de indicii monetari de referinta.

Conso.ro a propus, inca din stadiul de proiect al ordonantei de urgenta modificarea acesteia astfel incat la calcularea marjei sa se tina cont de valoarea dobanzii si a indicilor monetari de la momentul semnarii contractului.

Clauzele contractuale net favorabile creditorului au permis deseori bancilor sa modifice aceasta relatie (prin extinderea ecartului dintre rata dobanzii de la credit si indicii monetari), ajungandu-se la o denaturare a relatiei implicite asumate initial. Respectarea marjei initiale nu ar face decat sa readuca ambele parti ale contractului de credit la situatia initiala.

Sursa: Conso.ro