Intrebari si Raspunsuri referitoare la costul creditelor
(Directia Comunicare a BCR, 30 Iulie 2010)
1. De ce nu se echivaleaza dobanda variabila cu formula EURIBOR/ROBOR + marja din contract?
• Dobanda de referinta EURIBOR reprezinta aceea rata la care sunt oferite, de catre o banca de top catre o alta banca de top, imprumuturi in EURO pe piata interbancara din zona EURO.
• Dobanzile de referinta ROBOR reprezinta rate medii ale dobanzii pe piata interbancara, definite de BNR si publicate zilnic pe site-ul official al BNR.
Nicio banca din Romania, insa, nu se finanteaza in mod direct la rata EURIBOR/ROBOR, ci la dobanzi mult mai ridicate (datorita costurilor cu lichiditatea, costurilor asociate cu riscul de tara, etc). In consecinta, si dobanzile creditelor acordate sunt mai ridicate decat valoarea EURIBOR + marja din contract a bancii. Daca o banca nu ia in considerare aceasta realitate si ar oferi credite la o dobanda inferioara dobanzii la care acceseaza finantari, ar intra in foarte scurt timp in faliment.
(Directia Comunicare a BCR, 30 Iulie 2010)
1. De ce nu se echivaleaza dobanda variabila cu formula EURIBOR/ROBOR + marja din contract?
• Dobanda de referinta EURIBOR reprezinta aceea rata la care sunt oferite, de catre o banca de top catre o alta banca de top, imprumuturi in EURO pe piata interbancara din zona EURO.
• Dobanzile de referinta ROBOR reprezinta rate medii ale dobanzii pe piata interbancara, definite de BNR si publicate zilnic pe site-ul official al BNR.
Nicio banca din Romania, insa, nu se finanteaza in mod direct la rata EURIBOR/ROBOR, ci la dobanzi mult mai ridicate (datorita costurilor cu lichiditatea, costurilor asociate cu riscul de tara, etc). In consecinta, si dobanzile creditelor acordate sunt mai ridicate decat valoarea EURIBOR + marja din contract a bancii. Daca o banca nu ia in considerare aceasta realitate si ar oferi credite la o dobanda inferioara dobanzii la care acceseaza finantari, ar intra in foarte scurt timp in faliment.
Cel mai simplu de verificat aceasta realitate este faptul ca dobanzile la depozite (o alta sursa de finantare pentru banci) sunt cu mult mai ridicate decat rata EURIBOR/ROBOR. De ce ar plati bancile dobanzi mari la depozite, daca ele ar putea sa se finanteze la rata EURIBOR/ROBOR? Explicatia este una foarte simpla: pentru ca bancile de fapt se finanteaza la costuri mai ridicate decat simpla rata EURIBOR/ROBOR.
De asemenea, insusi statul roman se imprumuta (nu doar de la banci romanesti) la costuri mult mai mari decat rata de referinta de pe piata interbancara EURIBOR/ROBOR.
2. Dar de ce se imprumuta bancile din Romania la costuri mai mari decat rata EURIBOR/ROBOR?
In cazul in care o banca din Romania este ea insasi clientul altei banci si acceseaza finantari pe care apoi le da mai departe sub forma de credite pentru clienti, aceasta plateste rata EURIBOR/ROBOR + prima de lichiditate.
O banca acorda credite pe termen lung (de exemplu 10 - 25 ani) din surse de finantare pe termen scurt (expl. depozitele atrase de pe piata locala au o scadenta medie de 3 - 6 luni) ceea ce creeaza un risc de lichiditate (riscul sa nu dispuna de lichiditati pentru a-si onora obligatiile financiare pe termen scurt). Prima de lichiditate acopera riscul de lipsa de lichiditati pe care banca si-l asuma precum si marjele suplimentare pe care banca trebuie sa le plateasca pentru propriul risc de neplata.
3. Cine stabileste prima de lichiditate reflectata in costul creditelor? La ce nivel se afla ea? Unde este ea afisata?
Prima de lichiditate depinde de situatia pietei sau de perceptia asupra riscului unei banci. Aceasta prima este influentata direct chiar de perceptia riscului de tara, avand in vedere ca de multe ori se face paralela intre mersul unei tari si situatia sistemului sau financiar-bancar. Prima de lichiditate variaza in functie de banca, ea nu este afisata nicaieri ci este reflectata in costul finantarii atrase si implicit in costul creditelor.
Riscul de tara, reflectat in cotatia unor instrumente numite CDS (credit default swap)
(http://en.wikipedia.org/wiki/Credit_default_swap), poate indica un nivel mai crescut al primei de lichiditate. Din pacate, chiar in acest moment (iulie 2010) Romania este perceputa ca fiind una dintre cele mai riscante 10 tari din lume (http://www.financiarul.com/articol_47785/romania-a-intratin-top-10-cele-mai-riscante-datorii-suverane.html)
4. De ce nu e transparenta rata de referinta a bancii?
In costul unui credit intra, intodeauna, mai multe categorii, intre care:
- costul de finantare conform ratei de referinta (EURIBOR/ROBOR)
- costul cu lichiditatea respectiv marja la care se finanteaza banca
- costul cu rezerva minima (costurile cu acele resurse atrase din depozite si care sunt blocate in conturile Bancii Nationale a Romaniei conform legii: 25%)
- costul riscului (costurile cu provizioanele de risc pentru creditele care nu mai sunt platite)
- costul capitalului (rata de recuperare utilizata la alocarea resurselor de capital propriu al bancii)
- costurile operationale la nivel de produs
Aplicarea OUG 50/2010 va aduce un plus de transparenta, dar aplicarea ordonantei nu inseamna automat si o ieftinire a creditelor, avand in vedere costurile reale la care se finanteaza banca si pe care aceasta trebuie sa si le acopere astfel incat sa poata continua activitatea de creditare a persoanelor si a companiilor.
Oferta bancii a fost stabilita la un nivel care sa permita bancii sa isi acopere costurile de finantare, dar sa ramana la un nivel competitiv fata de oferta pietei. Din pacate, nu este usor de explicat un concept complicat precum costurile din componenta dobanzii la credite.
5. De ce trebuie ca toate aceste costuri sa fie incluse in costul creditelor pentru clienti?
Banii / capitalul / finantarea sunt materia prima cu care lucreaza o banca. Asa cum un croitor nu poate sa vanda un costum sub pretul stofei din care este facut, nici banca nu poate acorde finantari la un pret mai scazut decat cel la care atrage resursele. Daca o banca ar oferi credite la o dobanda inferioara dobanzii la care acceseaza finantari, ar intra in foarte scurt timp in faliment.
6. De ce ati tinut dobanda sus cand a scazut EURIBOR-ul?
Rata de referinta EURIBOR, este doar unul dintre elementele care intra in componenta dobanzii. In timp ce rata EURIBOR a scazut, costurile de lichiditate si costurile de risc au crescut dramatic (datorita lipsei increderii in economiile tarilor din Europa Centrala si de Est si mai ales in economia Romaniei), iar acestea se reflecta in nivelul dobanzii variabile.
Reamintim insa ca BCR nu a modificat dobanda variabila in perioada 2008 – 2009. In momentele de panica pe piata financiar - bancara, cand cresterea fara precedent a costurilor de protectie impotriva riscului de tara (ca urmare a reducerii rating-ului de tara sub categoria considerata sigura pentru investitii) au facut finantarea in valuta mult mai costisitoare si mai dificil de obtinut, BCR a decis sa nu aplice efectele acestor cresteri abrupte a dobanzilor clienTilor sai, chiar daca conditiile din piata ar fi impus acest lucru.
7. De ce faceti o oferta dezavantajoasa de dobanda fixa la un nivel foarte ridicat?
BCR a desfasurat campanii de conversie a dobanzii creditelor in sold din dobanda variabila in dobanda fixa sau in dobanda variabila in functie de indicii de referinta EURIBOR/ROBOR (atat pentru creditele garantate cat si creditele negarantate). Prin aceasta actiune, BCR propunea clientilor diminuare diminuarea ratei lunare de plata in comparatie cu cea platita conform contractului de credit.
In mod eronat, oferta BCR este, insa, comparata cu simpla rata de referinta EURIBOR/ROBOR (aflata la momentul actual la un nivel foarte scazut). In componenta dobanzii de referinta fixa intra insa si prima de lichidate, costul cu rezerva minima obligatorie, costul cu riscul, costul capitalului si costurile operationale. In conditiile unei dobanzi fixe (care reflecta costurile reale de finantare ale bancii), clientii sunt feriti de fluctuatiile nivelului ratei lunare.
8. De ce clientii vechi care isi platesc ratele la timp, platesc dobanda mai mare decat clientii noi?
Costurile de finantare de la momentul in care ati contractat creditul se mentin pe toata perioada de creditare, iar la acel moment costurile erau diferite de cele din prezent. Un credit accesat intr-o anumita perioada nu poate fi asemanat cu un credit accesat in alta perioada, la fel cum un apartament cumparat intr-o anumita perioada, la un pret ridicat, nu poate fi vandut in alta perioada la pretul de cumparare, desi, practic, apartamentul e acelasi.
Puteti incerca o refinantare a creditului dumneavoastra astfel incat sa puteti beneficia de costuri reduse. Orice reducere a ratei lunare este in beneficiul dumneavoastra. Sunt bani pe care ii castigati la venitul familiei dvs.
Daca o refinantare nu este posibila din varii motive (neincadrare din punct de vedere venituri, garantii insuficiente), puteti beneficia de una dintre masurile temporare de inlesnire a platii ratelor. Am ajutat deja mii de clienti sa-si reduca povara ratelor lunare si sa faca, astfel, fata dificultatilor create de intrarea in somaj, scaderea veniturilor sau cresterea cursului valutar.
9. De ce nu accepta banca clienti buni platnici pentru refinantari?
Refinantarea presupune acordarea unui nou credit in conditiile de creditare aprobate de catre Banca Nationala a Romaniei la data acordarii refinantarii creditului (analiza veniturilor si a garantiei, in cazul creditelor garantate cu garantii reale imobiliare). Normele BNR sunt obligatorii, iar nerespectarea lor duce la sanctiuni imediate pentru banca.
In cazul in care nu va incadrati pentru refinantare aveti la dispozitie rescadentarea creditului in vederea diminuarii ratei lunare de plata.
10. Cand va pune BCR in aplicare prevederile OUG 50? De ce nu micsorati rata lunara conform OUG 50 ?!
BCR aplica in oferta sa curenta prevederile OUG 50/2010.
Pentru creditele in sold BCR este in curs de definire a solutiilor de aplicare a ordonantei si se va conforma prevederilor sale in termenul prevazut de lege.
Pentru creditele in sold aplicarea OUG 50/2010 va aduce un plus de transparenta pentru calculul dobanzii, insa aceasta nu inseamna modificarea costului creditelor (agreat prin contractul de credit). OUG 50/2010 NU este o lege de reducere a dobanzilor, avand in vedere costurile reale la care se finanteaza o banca si pe care aceasta trebuie sa si le acopere astfel incat sa poata continua activitatea de creditare.
11. Ce solutii avem pentru a ne scadea ratele?
In cazul in care ratele lunare au devenit impovaratoare financiar pentru dvs, aveti mai multe optiuni:
• Prima varianta este cea refinantarii creditului. Aceasta implica, conform normelor BNR,
reanalizarea dosarului de credit, incluzand veniturile, garantiile si comportamentul de plata (in acest caz, comisioanele acopera costurile operationale de analiza si procesare a dosarului de refinantare).
• Daca o refinantare nu este posibila din varii motive (neincadrare din punct de vedere
venituri, etc), puteti beneficia de una dintre masurile temporare de inlesnire a platii ratelor: rescadentarea creditului.
Pentru aceasta va rugam sa luati legatura cu unul dintre consilierii BCR si ei va pot spune care sunt cele mai bune variante in fiecare caz in parte.
12. De ce Erste (banca mama a BCR) acorda in Austria credite cu dobanzi mult mai scazute decat in Romania?!
BCR este membra a grupului Erste Bank prezent in Austria (tara de origine) si Europa Centrala si de Est. Totusi, conditiile de pe piata austriaca (ori celelalte piete din regiune) nu sunt aceleasi cu cele de pe piata romaneasca, iar aceasta genereaza diferente in costul creditarii:
• rezervele minime obligatorii, capitalizarea sau costurile de distributie (care intra toate in costul unui credit) sunt diferite
• cererea si oferta pe piata sunt diferite (ex: in Austria, clientii au fost intotdeauna inclinati catre economisire, iar bancile austriece atrag resurse la costuri foarte reduse)
• riscul de tara si prima de lichiditate sunt mult mai reduse pentru o banca din Austria decat pentru o banca din Romania (Austria fiind perceputa ca o tara mult mai putin riscanta decat Romania)
• in plus, chiar bancile membre ale grupului Erste Bank sunt diferite: au structuri de actionariat diferite, strategie si pozitionare de piata diferite, nevoi de lichiditati diferite ...
Este foarte greu de pus semnul “=” intre doua banci, chiar daca acestea sunt membre ale aceluiasi grup bancar.
13. Nu suntem multumiti de pozitia BCR? Ce putem face?
Este dreptul dumneavoastra sa va pastrati opinia, chiar dupa ce ati luat nota de argumentele noastre. Rugamintea noastra este sa pastrati referirile la adresa bancii intr-un registru necalomnios pentru a facilita dialogul si a maximiza sansele de a rezolva amiabil eventualele diferende.
Subliniem, insa, ca este interesul BCR de a-si proteja clientii si de a gasi solutii pentru acestia. Aceasta se poate face prin dialog si colaborare. Asteptam din partea fiecaruia dintre dumneavoastra sprijin si implicare in acest sens. Suntem sustinatori ai dialogului deschis si argumentat care sa duca la solutii viabile, respectand spiritul si litera normelor si reglementarilor legale. Ne puteti contacta la adresa reclamatii@bcr.ro pentru a gasi solutii punctuale pentru cazul Dumneavoastra specific.
6 comentarii:
Incerc de multa vreme sa aflu pozitia oficiala a BCR in legatura cu elementele componente ale dobanzii. De fiecare data raspunsurile primite de la BCR sunt pe langa subiect. De ce oare evita sa-mi furnizeze aceste informatii? Raspunsul este cat se poate de simplu: Sunt MAFIOTI.
Stiati ca daca nu raspund in termen de 30 de zile de la primirea notificarii sunt pasibili de amenda ?
Ce-i drept amenda este foarte mica de 200 RON. "Datorita" mie au primit 2 amenzi in ultimele 6 luni pentru ca nu am primit niciun raspuns la notificari. Procedura este deasemenea foarte simpla: Transmiteti BCR-ului o notificare in care ii rugati sa va prezinte informaiile de care aveti nevoie iar daca domniile lor nu au bunavointa sa raspunda in termenul legal de 30 de zile faceti o notificare la ANPC. Acestia merg in control si 100% ii amendeaza pentru dezinteresul lor fata de clienti.
Va sugerez si voua sa procedati la fel.
Succes!
Praf in ochii sclavilor. Un document pentru "specialisti" in care domnii bancheri isi justifica abuzurile. O vrajeala ieftina care se incadreaza la practici comerciale incorecte. Dupa cum se poate observa BCR recunoaste ca rata de referinta a bancii nu este transparenta. Nici macar nu stie sa enumere corect acele costuri care o formeaza ("intre care"). A spune ca OUG 50 aduce un plus de transparenta este un pleonasm. Cautati ce inseamna transparenta in Dex si o sa vedeti ca inseamna clar, evident. Cum poti sa faci ceva mai trasnparent? Nu ar trebui sa fie deja? Pleonasmul domnilor de la BCR denota prostia. In plus OUG 50 nu se mai aplica celor care au refuzat Actele Aditionale. A o invoca este de-a dreptul o inducere in eroare. Scopul? Escrocheria sa continue. Pozitia bancii fata de Punctul 6 cu tinutul dobanzii sus cand a scazut Euribor este de-a dreptul stupefianta. Inca o dovada de lipsa de transparenta. Un document plin de minciuni pentru a-si acoperi escrocheria.
Domnilor " bancheri" ... suntem in anul 2012! A trecut peste noi o criza care ne-a adus cu picioarele pe pamant de acolo de unde ne-ati dus, atunci cand v-ati dorit profituri nemarginite iar angajatii dvs, care ne-au dus in eroare prin conduite ce imbraca in mod clar "haina penalului", savurau prime si bonusuri incredibile tot de pe urma noastra.
Aveti impresia ca mai crede cineva acum demagogia dvs bancara de sorginte finantisto-consumista?
Dintre toate abuzurile strecurate in contractele noastre aveti o mare problema domnilor BCR-isti si nu are cum sa dispara; cititi cu atentie, va rog: DOBANDA DE REFERINTA VARIABILA. Pentru aceste 3cuvinte nu aveti liniste si tineti minte! Acestea va vor ingropa. Rezerv pentru alt moment placerea de a demonta toata polologhia adusa de dvs in sustinerea pozitiei bcr ancorata in abuzuri sanctionate de atata timp in toata Europa.
Este bine cunoscut ca BCR are "oameni" in toate structurile de la politicieni pana la Judectori. Credeti ca BCR se comporta "mizerabil" doar cu clientii? NU, am vb zilele trecute cu o colega ce a lucrat in HR la BCR pentru mai bine de 4 ani si mi-a spus ca nici angajatii nu beneficiaza de tratament preferential. Saraca fata are si acum traume numai cand se gandeste la ei, i-a crescut tensiunea instant cand am adus discutia de BCR :). Revenind la articolele de mai sus, vreau sa va spun ca am avut un proces prin ANPC ce a durat aproape un an. Din pacate l-am pierdut dar asta pentru ca "onorata instanta" a hotarat ca eu m-am prins prea tarziu de abuzurile din contractul cu BCR. Ceea ce vreau sa spun este ca ANPC a intocmit un proces verbal in care a consemnat toate clauzele abuzive pe care BCR le-a introdus in contract iar tribunalul a anulat procesul verbal(unde erau semnalate abuzurile) pentru ca nu a fost intocmit in termenul de 6 luni prevazut de OG2/2001. Marea mea frustrare a fost ca desi le-am furnizat "o tona" de informatii ca am fost/ sunt si voi fi inselat de BCR in baza contractului ( inca in vigoare) , instanta a preferat sa ignore toate apararile mele pe motivul aratat mai sus. Asta este motivul pentru care sustin ca pe alocuri TRIBUNAL = BCR, dar spre bucuria mea am vazut ca nu toti judecatorii sunt "oportunisti" iar in tara aceasta exceptie a prescrierii procesulul verbal este castigata de clienti. Asadar, daca vreti sa aveti contracte curate, indrazniti sa-i dati in judecata.
Doamne Ajuta !
BCR minte cu nerusinare ! hai sa facem un exercitiu de sinceritate : dece o banca din Europa da un imprumut de nevoi personale de 20.000 Euro cu dobanda fixa de doar 2,9 - 3,1% pe an ? care este mecanismul pietii bancare ? Poate BCR romania sa raspunsa sincer la aceasta intrebare ?
BCR=MAFIA!!!!!!!! Te duci la ei cu legea in mana si-ti dau cu raspunsuri mincinoase. Caut avocat specializat pe clauze bancare. M-am saturat de hotia lor.
Trimiteți un comentariu