Castigurile aduse de ordonanta ANPC pentru clientii bancilor

Castigurile aduse de ordonanta ANPC pentru clientii bancilor

Reducerea comisionului de rambursare anticipata la credite si aplicarea noilor reguli inclusiv pentru creditele in derulare sunt avantajele cel mai usor de sesizat ale actului normativ referitor la contractele de credit. Conso.ro a studiat cu atentie textul ordonantei si va prezinta multe alte prevederi care avantajeaza consumatorii.

Lectura atenta a textului ordonantei de urgenta care reglementeaza contractele de credit pentru consumatori evidentiaza multe alte avantaje pentru clientii bancilor, in afara de cele deja amintite in articolele anterioare publicate pe Conso.ro.

De asemenea, am constatat cu bucurie si ca ANPC, si apoi guvernul, au preluat in textul aprobat al actului normativ multe dintre propunerile facute de Conso.ro in cadrul procesului de consultare publica initiat de ANPC in luna februarie a acestui an.

Dobanda penalizatoare este limitata in cazul persoanelor cu probleme

Astfel, fata de proiectul publicat pe site-ul ANPC, noi am propus ca art. 14 pct.n) sa fie completat cu un subpunct care sa limiteze dobanda penalizatoare perceputa suplimentar clientilor la maximum 2 puncte procentuale fata de rata dobanzii aplicata clientilor care nu inregistreaza restante.

Motivatia acestui demers a reprezentat-o practica intalnita in multe cazuri de a percepe clientilor dobanzi penalizatoare foarte mari, care ajungeau la 7-10 puncte procentuale. In felul acesta, debitorii care aveau deja probleme la plata ratelor se vedeau pusi in situatia de a suporta dobanzi majorate foarte mult. Iar capacitatea de a returna intreaga suma, formata din credit, dobanzi si penalitati era astfel serios diminuata, ceea ce era, pana la urma, inclusiv in dezavantajul bancilor.

Mai mult, practica a aratat ca volumul creditelor neperformante nu a fost nici un moment descurajat de procentul dobanzii penalizatoare, ci dimpotriva.

Articolul 38 din ordonanta a preluat ideea Conso.ro. Potrivit actului normativ, “rata dobanzii aplicabila in cazul creditelor restante nu poate depasi cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobanzii aplicata atunci cand creditul nu inregistreaza restanta, in cazul in care consumatorul sau sotul/sotia acestuia se afla in una din urmatoarele situatii: somaj, sufera de o reducere drastica a salariului, concediu de boala prelungit, divort, deces.”

Mai mult, in cazul imposibilitatii consumatorilor de a accepta majorarea dobanzii, creditorul nu are dreptul sa denunte unilateral sau sa rezilieze contractul, fara o propunere, transmisa in scris, de reesalonare sau de refinantare a creditului, in raport cu veniturile actuale ale consumatorului, in masura in care aceste proceduri sunt permise de normele interne ale creditorului.

Comisionul de depunere la plata ratelor devine ilegal

Din momentul intrarii in vigoare a ordonantei de urgenta, adica in 10 zile de la publicarea acesteia in Monitorul Oficial, devin obligatorii pentru banci si alte prevederi ale actului normativ care vin in sprijinul consumatorilor.

Astfel, potrivit articolului 35 din ordonanta se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit. De asemenea, se interzice si perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent daca depunerea de efectueaza de catre titular sau de catre o alta persoana.

Textul subliniat a fost adaugat in cuprinsul actului normativ tot la propunerea Conso.ro. Motivatia completarii propuse de noi a constituit-o faptul ca existau banci care percepeau comisioane semnificativ mai mari la depunerea de numerar in cazul in care rata lunara era platita la casierie de catre o alta persoana decat titularul creditului. Si multi clienti au avut de suferit de pe urma acestei practici, abolita de noul act normativ.

De asemenea, s-a tinut cont de propunerea Conso.ro si in ceea ce priveste nivelul costurilor aferente contului curent. Proiectul pus initial in dezbatere mentiona posibilitatea majorarii acestor costuri pe perioada derularii contractului de credit. Noi am propus, pentru a se preveni posibilele abuzuri ale creditorilor, ca nivelul acestui comision sa nu poata fi majorat cu mai mult de 100% pe intreaga perioada de derulare a creditului.

Solutia ANPC s-a apropiat destul de mult de propunerea noastra, textul fiind completat dupa cum urmeaza: “Costurile aferente contului curent trebuie sa corespunda costurilor efective ale creditorului, sa se limiteze la acoperirea acestora si sa nu conduca la obtinerea de venituri suplimentare pentru acesta”.

Costurile creditului trebuie incluse in anunturile publicitare

Tot la propunerea Conso.ro, articolul 8 din proiectul propus initial de ANPC a fost modificat astfel incat toate formele de publicitate referitoare la contractele de credit trebuie sa contina informatii legate de costurile creditului. Textul propus prevedea aceasta obligatie doar pentru “formele de publicitate care indicau o rata a dobanzii sau alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator”.

In baza pct. 18 din preambulul directivei europene 48/2008, dar si avand in vedere ca existau multe anunturi publicitare care nu faceau referire la costuri, ci prezentau texte de genul “cea mai buna oferta”, “ cea mai mica dobanda”, “cele mai mici rate”, “cele mai avantajoase credite”, de natura sa induca in eroare consumatorii, Conso.ro a propus si guvernul a prevazut in textul ordonantei includerea de informatii privind costurile in toate anunturile publicitare referitoare la credite.

De asemenea, reprezentantii ANPC recunosc cu mult fair-play ca tot Conso.ro ii revine meritul introducerii, chiar in proiectul initial de act normativ, a prevederilor care interzic introducerea in contractele de credit a clauzelor prin care consumatorul este obligat sa pastreze confidentialitatea prevederilor si a conditiilor contractuale sau a celor prin care creditorul poate rezilia sau denunta unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul in cazul afectarii reputatiei creditorului. Bancile foloseau aceste clauze in contracte pentru a impiedica clientii sa se adreseze mass-media atunci cand constatau ca existau in contractele lor clauze care contraveneau legislatiei sau care erau interpretate abuziv de catre banci.

Dosarele de credit trebuie rezolvate cu rapiditate

Ordonanta de urgenta ofera multe alte avantaje pentru consumatori, care beneficiaza astfel de conditii mult mai apropiate de cele din statele europene dezvoltate decat in trecut.

Astfel, devine obligatorie calcularea si evidentierea costului creditului si calcularea DAE (dobanda anuala efectiva) si in cazul creditelor cu garantie ipotecara.

De asemenea, bancile trebuie sa comunice in scris, in maximum 30 de zile de la depunerea dosarului de credit, si nu mai mult de 60 de zile de la depunerea cererii de credit, daca acorda sau nu creditul solicitat. In plus, la primirea cererii si dosarului de credit, creditorul trebuie sa ofere consumatorului un inscris datat, semnat si cu numar de inregistrare, prin care sa confirme ca i s-au predat toate actele necesare acordarii creditului.

Aceasta prevedere este extrem de importanta, avand in vedere ca in trecut bancile solicitau de multe ori noi si noi acte, adeverinte, etc. clientilor chiar la cateva saptamani de la depunerea completa a dosarului de credit.

De asemenea, in cazul in care respingerea cererii de creditare se bazeaza pe consultarea unei baze de date, de genul Biroului de Credit, consumatorii dobandesc dreptul de a fi informati de banci, imediat si gratuit, asupra rezultatelor consultarii bazelor de date respective.

Modificarea dobanzii in functie de evolutia pietei financiare devine istorie

Bancile vor fi obligate ca, in maxim 90 de zile de la intrarea in vigoare a ordonantei de urgenta sa adapteze toate contractele de credit, atat cele noi, cat si cele in derulare, la prevederile noii ordonante de urgenta.

Astfel, contractele care prevedeau modificarea dobanzii la simpla vointa a bancii, in functie de evolutia pietei financiar-bancare, devin istorie. De asemenea, dispar si contractele care faceau trimitere la o asa numita rata interna de referinta a bancii.

De acum inainte, in contractele de credit cu dobanda variabila, dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta Euribor/Robor/Libor/rata dobanzii de referinta a BNR, in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata creditului. Marja poate fi modificata de banca, insa doar in sensul scaderii acesteia, in functie de politica comerciala a acesteia.

Sursa: Conso.ro