Din insemnarile unui ... pagubit BCR

Din insemnarile unui ... pagubit BCR

Eugen este unul dintre cei 362 de reclamanti din dosarul 51316/3/2010 (G1) impotriva Bancii Comerciale Romane S.A. (BCR), coordonat de domnul avocat Gheorghe Piperea. Iata povestea sa:

*****

In anul 2007 am mers la BCR pentru a lua un credit de nevoi personale in LEI:

- mi-au spus ca se acorda foarte usor 

- mi-au spus ca au cea mai mica dobanda (12.3%/an nu era chiar o dobanda mica)
- mi-au spus ca au cea mai mica marja fixa de dobanda (2 puncte procentuale)
- mi-au spus ca au cele mai mici comisioane (n-au spus nimic de comisionul de urmarire riscuri)
- mi-au spus ca pe parcursul derularii contractului, "dobanda de referinta revizuibila semestrial, care se afiseaza la sediile BCR" mai si scade

BNR raspunde clientilor pagubiti de banci

BNR raspunde clientilor pagubiti de banci. Ce le-a transmis Isarescu?

Intrebat cum comenteaza avalansa de sentinte impotriva bancilor si ce poate face BNR in această privinta, guvernatorul Mugur Isarescu a spus ca interventiile institutiei pot fi cel mult verbale. Si a promis o conferinta de presa pe aceasta tema.  

"Cred ca BNR a făcut destul de multe lucruri din prisma educatiei financiare. Contractele poarta semnatura nu numai a creditorului, dar si a debitorului. Faptul ca ele sunt modificate in instante este o problema judiciara, o problema a instantelor, nu a BNR. Interventia bancii centrale, cea dincolo de aspectele trecute in legile bancare, problemele prudentiale, alte instrumente pot fi cel mult cele verbale", a raspuns Mugur Isarescu la intrebarea jurnalistului ECONOMICA.NET pe tema proceselor pierdute de banci.

Credite: Retinerile automate din contul de salariu ar trebui considerate practici abuzive

Credite: Retinerile automate din contul de salariu ar trebui considerate practici abuzive

Clauzele prin care bancile au dreptul sa retina sume din conturile de salariu ale clientilor pentru acoperirea restantelor ar trebui interzise. Ele pot da nastere la abuzuri, deoarece clientii cu dificultati financiare pot fi lasati fara posibilitatea de a-si acoperi cheltuielile de subzistenta si conduc indirect la incalcarea Codului Muncii.

Aproape toate contractele de credit includ o clauza prin care banca este autorizata sa incaseze, fara acordul prealabil al clientului, sume din contul curent pentru achitarea sumelor restante la credit. De multe ori, contul respectiv este cel in care consumatorul isi incaseaza salariul.

Creditele bancare, pe locul 5 in topul serviciilor reclamate la ANPC

Creditele bancare, pe locul 5 in topul serviciilor reclamate la ANPC

Peste 1.500 de romani au facut reclamatii in 2011 legate de creditele pe care le-au contractat. Astfel, acest domeniu se plaseaza pe locul 5 in topul domeniilor cu cele mai multe reclamatii.

“Inca exista contracte cu clauze abuzive. De multe ori atat noi direct cat si prin instanta, reusim solutionarea cazurilor”, a comentat Constantin Cerbulescu, presedintele Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), numarul mare de sesizari privind creditele bancare.

Refinantarea creditului este mai facila decat in anii trecuti

Refinantarea creditului este mai facila decat in anii trecuti

Refinantarea unui credit poate parea o procedura greoaie insa avantajele pe termen lung compeneseaza efortul de moment. In plus, modificarile legislative din ultimii ani au facilitat accesul la refinantare, iar noile reglementari BNR nu afecteaza acest tip de imprumut.

Nu doar in momentul obtinerii unui credit este obligatorie compararea ofertelor de pe piata, pentru obtinerea unor costuri cat mai mici. Si ulterior, cei care au un credit in derulare ar trebuie sa verifice daca nu cumva exista variante de refinantare mai ieftine care pot duce la un efort financiar mai mic.

Alte argumente pentru constatarea nulitatii absolute a clauzelor abuzive

Despre clauzele abuzive din contractele de credit bancar

VI. Alte argumente pentru constatarea nulitatii absolute a clauzelor abuzive. Posibilitatea ca instanta de judecata sa dispuna modificarea contractelor consumatorilor prin inlocuirea sau eliminarea clauzelor abuzive

1. Conform art. 5 din C.civ., nu se poate deroga prin conventii sau dispozitii particulare de la legile care intereseaza ordinea publica si bunele moravuri.

Din cele aratate anterior, contractele de credit au fost incheiate cu nesocotirea normelor care intereseaza ordinea publica.

In acest sens, am aratat ca au fost nesocotite prevederile legale in materia protectiei consumatorilor, norme ce protejeaza ordinea publica.

Intr-adevar, conform notei de fundamentare a Legii nr. 296/2004 privind Codul Consumului acest act normativ are drept scop crearea unui „cadru general cu privire la drepturile si obligatiile consumatorilor impotriva riscurilor de a achizitiona un produs sau serviciu care sa le prejudicieze viata, sanatatea sau securitatea ori sa le afecteze drepturile ori interesele legitime”.

Alte clauze din conventiile de credit care incalca legislatia protectiei consumatorilor si care au caracter abuziv

Despre clauzele abuzive din contractele de credit bancar

V. Alte clauze din conventiile de credit care incalca legislatia protectiei consumatorilor si care au caracter abuziv

1. Clauze referitoare la asigurari

Ipoteza are in vedere obligatia imprumutatului de a incheia contractul de asigurare cu o societate de asigurari partenera sau agreata de banca si dreptul bancii de a alege noua societate de asigurari care reinnoieste polita. 

Clauzele amintite incalca dispozitiile art. 18 din Legea nr. 190/1999, care prevede „Contractele de asigurare se vor incheia cu o societate de asigurari, iar imprumutatorul nu va avea dreptul sa impuna imprumutatului un anumit asigurator.”

Asadar, legea interzice bancii sa impuna imprumutatilor societatea de asigurari, cu atat mai mult sa o aleaga ea.

Clauze abuzive privind comisioanele

Despre clauzele abuzive din contractele de credit bancar

IV. Clauze abuzive privind comisioanele

1. De regula, aceste clauze sunt cuprinse in contracte preformulate, lipsindu-le caracterul negociat.

Totodata, ele creeaza un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor, contrar cerintelor bunei-credinte.

Din aceste motive, precum si pentru argumentele care vor fi dezvoltate in cele ce urmeaza, aceste clauze abuzive sunt nule absolut, urmand a fi eliminate din contracte.

Dezechilibrul contractual indus de aceste clauze si lipsa bunei-credinte a bancii trebuie analizate in functie de justetea acestui comision fata de costurile suportate de banca in legatura cu activitatea sa de acordare a creditului.

Clauze abuzive privind dobanda

Despre clauzele abuzive din contractele de credit bancar

III. Clauze abuzive privind dobanda


1. Caracterul abuziv al clauzelor care prevad ca dobanda este formata dintr-o marja fixa plus dobanda de referinta/administrata interna a bancii si clauzele care permit bancii modificarea in mod unilateral a cuantumului dobanzilor/comisioanelor


Din practica a rezultat ca aceste clauze sunt cuprinse invariabil in contracte preformulate, carora le lipseste caracterul negociat.


Totodata, ele creeaza un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor, contrar cerintelor bunei-credinte.


Din aceste motive, aceste clauze sunt nule absolut, urmand a fi inlocuite cu clauze conform carora dobanda sa fie formata din marja fixa + indice public (Euribor sau Robor).

Teoria clauzelor abuzive. Relatia cu ordinea publica si cu abuzul de drept

Despre clauzele abuzive din contractele de credit bancar

II. Teoria clauzelor abuzive. Relatia cu ordinea publica si cu abuzul de drept

1. Cea mai mare parte a reglementarilor care alcatuiesc ordinea publica economica de protectie apartine legislatiei protectiei consumatorului (deunumita, uneori, si dreptul consumatiei), o legislatie esentialmente imperativa si, prin natura sa, de ordine publica.

Cadrul legal al protectiei consumatorilor este extrem de stufos si disparat, fiind impartit intr-un numar foarte mare de acte normative, cu un continut foarte divers. Actele normative care reglementeaza cu caracter general protectia consumatorilor sunt Legea nr. 296/2004 privind Codul consumului[1] si OG nr. 21/1992 privind protectia consumatorilor[2].

Aspecte introductive

Despre clauzele abuzive din contractele de credit bancar

I. Aspecte introductive

A. Problema savarsirii abuzurilor de catre creditor (care, in definitiv, inseamna profitarea de starea de nevoie in care se afla cocontractantul[1]) prin impunerea conditiilor de acordare si de returnare a sumei imprumutate, precum si prin punerea in executare a titlului executoriu obtinut de creditor are o istorie destul de interesanta cu o deosebita relevanta:

Consecintele drastice si inechitabile ale abuzurilor creditorilor fata de debitori, manifestate cu precadere in perioadele de criza economica, sunt cunoscute inca din timpuri foarte indepartate[2].

Clauze abuzive in Contracte de Credit Bancar pentru Investitii Imobiliare

Clauze abuzive in Contracte de Credit Bancar pentru Investitii Imobiliare (Tip 1 - 2007)

1) Contractul de Credit

Punctul 6. La data incheierii prezentului CONTRACT dobanda curenta este de ... % pe an si este fixa in primii ... an si variabila ulterior. Dobanda fixa, se mentine constanta pe o perioada de ..., incepand cu data primei trageri, cu exceptiile prevazute la pct. 6 si 7. Dupa aceasta data, dobanda curenta este formata din dobanda de referinta variabila, care se afiseaza la sediile BCR, la care se adauga ... p.p.

Punctul 7. Nivelul dobanzii curente la credite se stabileste de banca in functie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel:

- daca imprumutatul nu inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in RON si/sau valuta sau acestea sunt de pana la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la punctul 6;

- daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in RON si/sau valuta cuprinse intre 8 si 30 de zile, dobanda curenta este cea inscrisa la pct 6, la care se adauga ... puncte procentuale;

- daca imprumutatul inregistreaza credite si/sau dobanzi restante in RON si/sau valuta de peste 31 de zile inclusiv, dobanda curenta este cea inscrisa la pct. 6, la care se adauga ... puncte procentuale;

Noul si Vechiul Cod Civil

In litigiile cu BCR se vor aplica prevederile Codului Civil valabil la momentul semnarii contractului de credit.

Astfel: 

- pentru contracte de credit semnate anterior datei de 1 Octombrie 2011 se vor aplica prevederile Vechiului Cod Civil (1864) cu modificarile ulterioare. 

- pentru contracte de credit semnate Incepand cu data de 1 Octombrie 2011 se vor aplica prevederile Noului Cod Civil (2009).

Decret 167/1958 privitor la prescriptia extinctiva

Decret nr. 167 din 10.04.1958 privitor la prescriptia extinctiva 
Emitent: Marea Adunare Nationala
(publicat in Monitorul Oficial nr. 19/21.04.1958)

ART. 1
Dreptul la actiune, avind un obiect patrimonial, se stinge prin prescriptie, daca nu a fost exercitat in termenul stabilit in lege.
Odata cu stingerea dreptului la actiune privind un drept principal se stinge si dreptul la actiune privind accesorii.
Orice clauza care se abate de la reglementarea legala a prescriptiei este nula.

ART. 2
Nulitatea unui act juridic poate fi invocata oricind, fie pe cale de actiune, fie pe cale de exceptie.

Legislatie Financiar - Bancara

Pentru Legislatia Financiar - Bancara va rugam sa vizitati website-ul BNR.

Detalii aici: BNR - Legislatie Finaciar Bancara

- Regulament nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice [click]

- Ordonanţă de Urgenţă nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului [click]

Legea 148/2000 privind publicitatea

Legea 148 din 26 iulie 2000 privind publicitatea

(publicata in Monitorul Oficial nr. 359/2 August 2000)

Iinclude modificarile aduse prin legea 283/2002, Ordonanta guvernului 17/2003, Ordonanta guvernului 90/2004, Legea 457/2004 si Legea 158/2008


CAPITOLUL I
Dispozitii generale

Art. 1. - Prezenta lege are drept scop protecţia consumatorilor de produse şi servicii, protecţia persoanelor care desfăşoară o activitate de producţie, de comerţ, prestează un serviciu sau practică o meserie ori o profesie.

Legea 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comerciantilor in relatia cu consumatorii

Legea 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comerciantilor in relatia cu consumatorii si armonizarea reglementarilor cu legislatia europeana privind protectia consumatorilor
(publicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 899 din 28.12.2007)


TITLUL I
Definirea si interzicerea unor practici comerciale incorecte

CAPITOLUL I
Dispozitii generale


Art. 1. - Prezenta lege are drept scop o mai buna functionare a pietei si asigurarea unui nivel inalt de protectie a consumatorilor, prin reglementarea practicilor comerciale ce pot aduce atingere intereselor economice ale consumatorilor.

Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum

Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice

(republicata in Monitorul Oficial, Partea I, nr. 319 din 23 aprilie 2008)

Art. 1. - Prezenta lege reglementeaza regimul juridic al contractelor de credit pentru consum, destinate consumatorilor.

Art. 2. - In sensul prezentei legi, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii:
a) consumator - orice persoana fizica sau grup de persoane fizice constituite in asociatii, care, in cadrul tranzactiilor care intra sub incidenta prezentei legi, actioneaza in scopuri din afara activitatii sale comerciale, industriale sau de productie, artizanale ori liberale;

Legea 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investii imobiliare

Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investitii imobiliare
(publicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 611 din 14/12/1999)

Modificari si completari
OUG nr. 201/2002
Legea nr. 34/2006
OUG nr. 174/2008


Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.


Capitolul 1 - Creditul ipotecar si garantarea lui


Art. 1
In conditiile prezentei legi, creditul ipotecar pentru investitii imobiliare desemneaza acel tip de credite acordate de institutii financiare autorizate, destinat sa finanteze construirea, cumpararea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa, industriala sau comerciala.

Legea 288/2010 pentru aprobarea OUG 50/2010

Legea 288/2010 pentru aprobarea OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori

(publicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 888 din 30 decembrie 2010)

Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.

Art. I
Se aproba Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 50 din 9 iunie 2010 privind contractele de credit pentru consumatori, publicata in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, nr. 389 din 11 iunie 2010, cu urmatoarele modificari si completari:

Ordonanta de Urgenta 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori

OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori
(publicata in Monitorul Oficial, Partea I nr. 389 din 11 iunie 2010)

 Avand in vedere ca transpunerea si implementarea in legislatia nationala a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European si a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori si de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului trebuie realizata pana la data de 11 iunie 2010, adoptarea prezentei ordonante de urgenta se impune pentru a permite creditorilor sa indeplineasca obligatiile prevazute in actul normativ european, astfel incat sa fie atins obiectivul de creare a pietei interne comunitare, care impune asigurarea unui cadru de reglementare unitar la nivelul Uniunii Europene.

Legea 296/2004 privind Codul Consumului

Legea 296/2004 privind codul consumului
(Codul Consumului Republicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 224 din 24 martie 2008)

Capitolul I - Dispozitii generale

Ordonanta 21/1992 privind protectia consumatorilor

Ordonanta 21/1992 din 21/08/1992 privind protectia consumatorilor@

(versiune actualizata la data de 27/12/2008)            

  

    ___________

    @Text actualizat la data de 27.12.2008 avandu-se in vedere republicarea din Monitorul Oficial, Partea I, nr. 208 din 28 martie 2007. Actul include modificarile din urmatoarele acte:

   - Legea nr. 363/2007 publicata in MOF nr. 899 din 28/12/2007

   - O.U.G. nr. 174/2008 publicata in MOF nr. 795 din 27/11/2008.

   CAPITOLUL I

  Dispozitii generale

   Art. 1. - (1) Statul, prin mijloacele prevazute de lege, protejeaza cetatenii in calitatea lor de consumatori, asigurand cadrul necesar accesului neingradit la produse si servicii, informarii lor complete despre caracteristicile esentiale ale acestora, apararii si asigurarii drepturilor si intereselor legitime ale persoanelor fizice impotriva unor practici incorecte, participarii acestora la fundamentarea si luarea deciziilor ce ii intereseaza in calitate de consumatori.

Lista clauzelor abuzive din contractele de credit ale BCR

Lista clauzelor abuzive din contractele de credit ale BCR


1) Dobanda


- Calcularea dobanzii in functie de Dobanda de Referinta Variabila, care se afiseaza la sediile BCR.
- Calcularea dobanzii in functie de  Dobanda de Referinta Administrata, care se afiseaza la sediile BCR.

- Calcularea dobanzii in functie de Dobanda de Referinta Revizuibila Semestrial, care se afiseaza la sediile BCR.
- Calcularea dobanzii in functie de Dobanda de Referinta Variabila a BCR.

Recuperatorii de creante care intimideaza clientii pot fi amendati

Recuperatorii de creante care intimideaza clientii pot fi amendati

Recuperatorii de creante care trimit mesaje scrise de intimidare a clientilor sunt amendati in Letonia si fortati sa renunte la practicile folosite. Sanctiunile sunt impuse pentru utilizarea unor practici comerciale neloiale, care pot fi invocate si de catre consumatorii din Romania, aflati in situatii similare.

Autoritatea pentru protectia consumatorilor din Letonia (PCC) a intervenit recent pentru a stopa actiunile de intimidare puse in practica de Regnus, o companie de recuperare creante. Aceasta trimitea scrisori catre clientii cu datorii, prin care furniza informatii false despre procesul de recuperare a datoriilor.

Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti si consumatori

Lege 193/2000 (actualizata) privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti si consumatori

CAPITOLUL I

Dispozitii generale

Art. 1. - (1) Orice contract incheiat intre comercianti si consumatori pentru vanzarea de bunuri sau prestarea de servicii va cuprinde clauze contractuale clare, fara echivoc, pentru intelegerea carora nu sunt necesare cunostinte de specialitate.

(2) in caz de dubiu asupra interpretarii unor clauze contractuale, acestea vor fi interpretate in favoarea consumatorului.

(3) Se interzice comerciantilor stipularea de clauze abuzive in contractele incheiate cu consumatorii.

Actele normative folosite in litigiile cu Banca Comerciala Romana

Actele normative folosite in litigiile cu Banca Comerciala Romana.


- Legislatie in domeniul protectiei consumatorilor
- Noul si Vechiul Cod Civil
- Legislatie financiar - bancara
- Prescriptia extinctiva
- Taxele judiciare de timbru

Aici sunt banii dumneavoastra!

   o imagine cat 1000 de cuvinte    

Justitiarul

"I want to show you what justice is"
"This is just the beginning"

Credinta, Speranta si Dragostea sunt esenta vietii noastre de crestini. Cat timp ramanem chiar si cu una dintre ele mai avem sanse sa le recapatam pe celelalte doua. Daca le pierdem pe toate atunci nu se mai poate face nimic.

Cand legea este calcata in picioare, cand oamenii incep sa-si piarda pe rand valorile crestine, este nevoie de astfel de eroi care sa faca dreptate. Chiar tu cititorule poti fi acest erou, dar nu-ti dai seama de potentialul tau.

Curtea Europeana permite anularea contractelor de credit cu clauze abuzive

Curtea Europeana permite anularea contractelor de credit cu clauze abuzive

Contractele de credit cu clauze abuzive pot fi anulate in instanta daca in acest fel se asigura mai buna protectie a consumatorului. Aceasta a fost decizia Curtii Europene de Justitie, la solicitarea unui tribunal din Slovacia. Motivatia este ca legislatia nationala poate fi mai protectiva cu consumatorii decat directivele europene.

Curtea Europeana de Justitie (CEJ) a oferit o serie de lamuriri privind modul de aplicare a directivei privind practicile comerciale neloiale, la solicitarea unei instante din Slovacia. Verdictul CEJ este ca un contract de credit cu clauze abuzive poate fi anulat, in cazul in care legislatia nationala permite.

Avocatul Gheorghe Piperea la Interviurile Europa FM

Avocatul Gheorghe Piperea la Interviurile Europa FM

Invitatul Elenei Vijulie in aceasta seara este avocatul Gheorghe Piperea. 

Cientii BCR care au dat in judecata banca au obtinut o prima victorie colectiva. O parte a comisioanelor de administrare si gestiune a creditelor de nevoi personale au fost considerate abuzive de catre instanta. Chiar daca banca va ataca decizia, este totusi obligata sa restituie banii platiti de clienti pana acum. 250 de oameni au dat avut castig de cauza in acest proces, insa mai sunt si alte procese deschise de alte sute de romani. Banca trebuie sa achite si cheltuieli de judecata de 70.000 de lei. BCR va face apel la decizia prin care o parte dintre clienți au obtinut o prima victorie colectiva împotriva bancii. BCR neaga faptul ca aceste comisioane ar fi fost ascunse.

Sursa: EuropaFM.ro

 

Am infrint BCR

Am infrint BCR. Intr-un proces colectiv. Cei care nu mai aveau incredere in procesele colective, sa sa gindeasca de doua ori. Iata ca s-a dovedit ca ele sunt o solutie de lupta contra abuzului de putere economica.

Tribunalul Bucuresti ne-a admis in parte actiunea formulata de Grupul de clienti BCR (denumit de noi G1). Comisionul de administrare si cel de monitorizare a riscului (acesta din urma este prezent doar in contractele de nevoi personale) au fost declarate abuzive. Clauzele care le reglementau au fost declarate nule, banca fiind obligata sa le inlature din contract si urmind a emite un nou grapic de rambursare din care sa fie eliminate aceste comisioane. Banca a fost obligata sa restituie toate sumele incasate cu acest titlu, de la semnarea contractului pina la momentul executarii hotaririi. In fine, banca a fost obligata sa ne achite cheltuielile de judecata ocazionate de acest proces (70.000 RON).

Solutie in dosarul 51316/3/2010 de la TMB (G1)

Primul proces colectiv impotriva Bancii Comerciale Romane coordonat de domnul avocat Gheorghe Piperea a fost inregistrat la Tribunalul Municipiului Bucuresti in data de 25.10.2010 avand numar unic de dosar 51316/3/2010. Obiectul dosarului fiind nulitate act juridic in materia juridica litigii cu profesionistii.

In data de 5 Martie 2012, instanta a admis in parte actiunea celor 362 de reclamanti, solutia fiind urmatoarea:

Admite in parte petitul 1, respectiv pct.1.3. privind clauzele din contractele reclamantilor care prevad perceperea unui comision de administrare calculat al valoarea initiala a creditului si pct.1.4. privind clauzele din contractele reclamantilor care reglementeaza plata unui comision de urmarire riscuri calculat al valoarea initiala a creditului.